Daar is baie maniere waarop banke hulself teen probleemlenings probeer beskerm: inkomste, werkplek, ouderdom van die lener, noukeurige studie van kredietgeskiedenis, ens. Wat is hierdie probleemlenings egter? En hoe bedreig hulle die skuldenaar en die bank?
'N Probleemlening is 'n lening wat die lener nie kan terugbetaal nie. Sulke leners neem dikwels verskeie lenings aan sonder om hul eie finansiële vermoëns in ag te neem, en gevolglik is dit al vir hulle problematies om verpligtinge af te betaal ten minste gedeeltelik van die skuld wat hulle aangegaan het.
Vir banke is hierdie probleem nog ernstiger. Eerstens verloor hulle die wins wat hulle van die lening sou verwag, waardeur hulle geld uit die reserwes moet trek om deposito's af te betaal, ens. Tweedens, om die geld wat aan die lener uitgereik is, te ontvang, moet banke weer geld belê: betalende werknemers wat saam met debiteure werk, word bestee aan maatreëls soos regsgedinge of beslaglegging op die eiendom van die lener. En dit alles neem weer tyd in beslag.
En as die bank op die een of ander manier dit steeds regkry om die nalatige lener te dwing om die lening te betaal, sal hy byna al die koste aan die skuldenaar oordra. Maar as die lener nie in staat is om gereelde betalings te maak nie, sal die bank beslis verliese ly wat hy op geen manier kan vergoed nie.
Daarom probeer banke nie net om die toekomstige lener vooraf na te gaan nie, maar ook om so spoedig moontlik op te tree as die lening nie betyds ontvang is nie. In hierdie geval word die volgende maatreëls op die skuldenaar toegepas (soms is 'n vertraging van een dag genoeg):
- bel met 'n herinnering om te betaal;
- briewe met die vereiste om aan die bepalings van die leningsooreenkoms te voldoen;
- briewe met 'n herinnering oor boetes vir laat betalings;
- 'n voorstel om die leningsooreenkoms vroegtydig te beëindig met die betaling van die hele bedrag tegelyk deur die lener.
'N Daglening is egter nie problematies nie. Dit sal slegs as sodanig beskou word as die wanbetalingstydperk 90 dae is, waartydens die skuldenaar nie 'n enkele betaling gemaak het nie. Alhoewel dit slegs een van die tekens is waarvan 'n probleemlening verskeie het:
- vertragings met gereelde betalings sonder regverdiging;
- gebrek aan finansiële state van die lener of weiering om dit te verskaf;
- lang afwesigheid van kommunikasie met die lener;
- verandering van rigting van aktiwiteit.
Die bank los hierdie soort probleme op verskillende maniere op:
- Hersiening van die leningsooreenkoms om die rentekoers en die bedrag van die gewone betaling te verander. Of die status van die skuld verander na lopend in plaas van agterstallig (banke neem hierdie maatreël, meestal wanneer hulle die samewerking met die lener wil handhaaf).
- Beëindiging van 'n leningsooreenkoms wat op grond van 'n pand gesluit is. En terselfdertyd verkoop die bank 'n deel van die skuldenaar se bates om die lening terug te betaal, en die lener doen dit self vrywillig.
- Verkoop van kollaterale. En in hierdie geval word alle betrekkinge tussen die lener en die bank onderbreek, omdat die maatstaf radikaal is.
En in gevalle waar die skuldenaar glad nie op die bank se eise reageer nie en nie kontak maak nie, of selfs probeer verberg vir verpligtinge nie, word sy skuld aan derdepartye oorgedra - invorderingsagentskappe. Hul metodes het dieselfde sielkundige en sosiale impak op die lener as die bank, maar die versamelaars is baie meer aanhoudend en radikaal. As gevolg hiervan gee die skuldenaar meer dikwels as nie moed op nie en stem hy in om die probleemlening af te betaal.
