Die prys van 'n lening is die belangrikste kriterium vir die keuse van 'n leningvoorstel deur 'n lener. Dit is 'n geldige uitdrukking van betaling vir die gebruik van geleende geld, wat die bedrag van die oorbetaling van 'n lening weerspieël.
Wat bepaal die prys van die lening
Die koste van 'n lening is nou verwant aan die beginsel van die terugbetaling van kredietverhoudinge, aangesien die bank ontvang inkomste tydens die uitreiking van 'n lening. Die leningskoers word gedefinieer as die verhouding tussen die bank se inkomste vir die uitreiking van 'n lening en die leningsbedrag. Byvoorbeeld, met 'n leningsbedrag van 100 duisend roebels. en die leningsprys van 25 duisend roebels. die jaarlikse tarief is 25%.
Die leningsprys word direk bepaal deur die rentekoersvlak. Laasgenoemde word gevorm onder die invloed van die verhouding tussen vraag en aanbod vir verskillende soorte lenings. Dit hang van 'n aantal faktore af:
- die dinamika van die lok van deposito's uit die bevolking, asook die gemiddelde rentekoers op deposito's;
- die ekonomiese situasie in die land (inflasiekoerse, ens.) - die leningskoers moet die inflasiekoers dek;
- die kredietbeleid van die Sentrale Bank van die Russiese Federasie, die herfinansieringskoers waarteen die Sentrale Bank van die Russiese Federasie aan ander banke verleen;
- die gemiddelde rentekoers op die interbankleningsmark;
- die struktuur van die bank se bates, hoe groter die deel van die geleende fondse, hoe duurder is die lening;
- die vlak van mededinging in die mark, wat die vraag na krediet van leners beïnvloed, hoe kleiner dit is, hoe goedkoper is die lening;
- termyn en tipe lening;
- die mate van risiko van die lening - onversekerde lenings sonder waarborge word gekenmerk deur 'n hoër risiko en word teen 'n hoër rentekoers uitgereik.
Hoe die regte leningsprys gevorm word
Dit wil voorkom asof die berekening van die werklike koste van 'n lening, met inagneming van die rente per jaar en die leningstermyn, redelik eenvoudig is. Maar in hierdie geval is daar slaggate, en die reële prys van die lening kan 'n paar keer hoër wees as die vaste rentekoers.
Leningbetalings bestaan uit betalings vir die terugbetaling van die hoofskuld, rente op die lening, asook kommissies. Laasgenoemde word dikwels in die stadium van die kontraksluiting vir die gebruikers verborge. Dit kan kommissies wees vir die oorweging en uitreiking van 'n lening, vir die opening en instandhouding van 'n rekening, vir die instandhouding daarvan.
Sommige banke hef addisionele fooie vir die onttrekking van kontant (gewoonlik as hulle kredietkaarte gebruik).
Die ooreenkoms kan ook betalings aan derde partye vestig ten koste van die lener. Dit is in die algemeen van toepassing op verbandlenings, wat voorsiening maak vir betaling vir die dienste van beoordelaars, versekeraars, notarisse, ens., Of vir motorlenings (CASCO-betaling). Dit alles kan daartoe lei dat die koers van 20% per jaar, met inagneming van alle kommissies, al 50% kan word.
Die koste van die lening kan afsonderlik boetes en boetes vir laat betalings op maandelikse betalings insluit. Hulle is individueel in elke bank.
Onlangs verskyn daar wette in die Russiese wetgewing wat leners teen verborge fooie en rente beskerm. Die bank is verplig om die lener in te lig oor alle soorte en voorwaardes van lenings.
Volgens die Russiese wetgewing moet banke die lener in kennis stel van die volle koste van die lening (CCC), wat uitgedruk word as 'n persentasie. Dit moet alle betalings insluit wat in die kontrak gespesifiseer word. Die howe het banke ook verbied om 'n kommissie te vra vir die vroeë terugbetaling van 'n lening, asook kommissies vir die versorging en instandhouding van 'n rekening.
