Wanneer 'n lener 'n lening by 'n bank neem, kry hy 'n afskrif van die ooreenkoms, wat al die inligting bevat, insluitend die rentekoers op die lening en die volle koste daarvan. Hierdie tariewe verskil altyd.
Wat is rentekoers
By die uitreiking van 'n lening lig die bank die kliënt in oor die bedrag van die rentekoers vir die lening. Kredietorganisasies probeer dikwels om klante te lok en verklaar 'n aantreklike rentekoers vir die gebruik van 'n lening, maar nie alle leners let op addisionele fooie en betalings ten gunste van die bank nie, wat die waarde daarvan aansienlik verhoog. Terselfdertyd ontvang leningsinstellings hul finansiële voordele uit hierdie fooie.
Volgens die aangenome richtlijn van die Sentrale Bank van Rusland No. 2008-U, is banke verplig om in die ooreenkoms die volle koste van die lening aan te dui, insluitende betalings in hul guns, wat die lener een keer gemaak het. Hierdie dokument bepaal dat 'n kredietinstelling by die berekening van die volle koste van 'n lening verplig is om die lener in te lig oor alle soorte betalings wat hy ten gunste daarvan sal moet betaal, insluitend die berekening van die volgende handelinge:
- terugbetaling van die leningshoof;
- terugbetaling van rente vir die gebruik van die lening;
- betaling van die bedrag van die kommissie vir die uitvoering van die kontrak;
- betaling van kommissie vir die verlening van 'n lening;
- opdragte om 'n rekening te open en in stand te hou;
- kommissies vir vereffening en kontantdienste, vir die diens van 'n kredietkaart.
Die volle koste van die lening sluit ook verpligte betalings aan versekeringsmaatskappye in, betaling vir die dienste van notarisse en prokureurs in die voorbereiding van verskillende nodige dokumente vir die verpanding van eiendom wat as onderpand vir die lening oorgedra word.
Die totale koste van die lening sluit nie MTPL-versekeringsbetalings, kommissies vir die verkryging en terugbetaling van 'n lening in kontant, insluitend betaling via kitsbanke, in nie (soms kan hierdie persentasies 3-5% van die totale bedrag beloop). Die moontlike betaling van 'n boete vir 'n laat betaling op 'n lening, vir die blokkering van 'n kaart, die weerhouding van 'n kommissie vir die krediet van fondse op 'n kredietkaart deur derdeparty-kredietorganisasies, word ook nie in aanmerking geneem nie.
Effektiewe rentekoers en verlies aan winste
Al hierdie betalings verhoog die leningskoste aansienlik. In die lig van strawwe mededinging in die uitleenmark, wat klante probeer lok, weier banke in die meeste gevalle om die meeste kommissies te hef, maar selfs in hierdie geval sal die koste van die lening hoër wees as in die ooreenkoms vermeld. Dit is te wyte aan die feit dat daar 'n konsep bestaan van effektiewe rentekoers en saamgestelde rente. In hierdie geval, by die berekening van die totale koste van die lening, word die bedrag van die verlore wins van die lener geneem, wat hy uit sy finansies sou kon verkry as hy nie rente op die lening by hulle betaal het nie, maar dit op 'n deposito sou plaas belangstelling.
Om die volle bedrag van die leningskoste te bepaal, moet die lener die dokument waaronder hy sal onderteken, deeglik lees voordat hy die ooreenkoms onderteken.
