Die belangrikste vraag wat die lener bekommer, is hoeveel hy uiteindelik die bank sal moet betaal vir die gebruik van sy fondse. Die verklaarde belang vir oningewydes weerspieël dikwels nie die werklike prentjie nie. Die effektiewe rentekoers (EIR) kan 2-3 keer hoër wees as die verklaarde rentekoers.
Instruksies
Stap 1
Die formule vir die berekening van die EPS is voorgestel deur die Sentrale Bank in Regulasie nr. 254-P soos gewysig op 2007-01-07. Ondanks die ingewikkelde bogenoemde berekeninge, het rekenaargebruikers, veral 'n kantoorpakket van Microsoft, 'n groot voordeel. In Excel, onder die finansiële funksies, is daar 'n formule vir die berekening van die netto interne opbrengskoers. In die Engelse weergawe is dit XIRR, in die Russiese weergawe is dit "CHISTVNDOH".
Stap 2
In brief nr. 175-T van 26 Desember 2006 spesifiseer die Sentrale Bank hoe presies die berekening met behulp van voorbeelde gemaak kan word. Die effektiewe rentekoers op 'n lening kan slegs bereken word op grond van spesifieke gegewens. Dit is die bedrag, die grootte van die aanbetaling, die datum van die lening, die looptyd daarvan, die frekwensie van betalings en die beginsel van die berekening daarvan.
Stap 3
Voorbeeld 1. Die leningvoorwaardes is soos volg: - ∑ lening - 12 660 roebels; - tipe betalings - annuïteit; -% koers - 29% per jaar; - diensfooi - 1,9% van die leningsbedrag maandeliks; - lening termyn - 12 maande; - datum van uitreiking van die lening - 2012-04-17.
Stap 4
Die effektiewe rentekoers kan bereken word nadat die bank die leningterugbetalingstabel voorgelê het. Gebruik dit om 'n tabel in Excel op te stel wat soortgelyk is aan die in Tabel 1 getoon. Volgens die logika van 'n gewone man in die straat sal die oorbetaling 4959,16 roebels beloop, wat slegs 39,17% per jaar is. Die effektiewe rentekoers sal egter ongeveer 90% per jaar beloop. Om hierdie figuur in sel F19 te kry, voer u die volgende manipulasies uit: "Insert" - "Function" - "Financial" - "NETWORK". Kies in die argument "Waardes" die hele kolom "Betaalbedrag", behalwe "Totaal", in die argument "Datums" - die hele kolom "Betalingsdatums". Die argument "Pred" (geskatte opbrengs op belegging) kan weggelaat word. Die effektiewe rentekoers sal dus in hierdie geval 89, 78% per jaar wees
Stap 5
Voorbeeld 2. Die aanvanklike gegewens is dieselfde, maar die bank hef 'n eenmalige fooi van 1,9% per jaar. Gevolglik sal die terugbetalingskedule van die lening ietwat anders wees (sien Tabel 2) 12660 x 1,9% x 12 = 2886 roebels. Vertoon hierdie bedrag in die betalingskolom: voeg 2886 by die oorspronklike -12660. U kry -9774. U sal dadelik sien dat die VPA tot byna 124% sal styg
Stap 6
Voorbeeld 3. Die bank bied 'n lening aan sonder vergoeding vir die instandhouding van 'n leningsrekening. Dit wil voorkom asof die verklaarde koers in hierdie geval gelyk moet wees aan die effektiewe koers. Maar selfs hier blyk alles nie so eenvoudig te wees nie. In plaas van die verklaarde 29% per jaar, ontvang u 33,1%. Het die bank jou mislei? Glad nie. Die "NETWERK" -funksie stel standaard 'n veronderstelde opbrengs van 10% per jaar. Dit blyk dat die bank elke maand die betaalbedrag ontvang, met inagneming van die herbelegging daarvan. En hoewel dit vir 'n eenvoudige leek moeilik is om te verstaan waarom hy uiteindelik meer sal betaal as wat gesê is, is die optrede van die bank redelik wettig.
