Daar is twee opsies om 'n lening terug te betaal: die gebruik van annuïteit en gedifferensieerde betalings. Die leningsmark bied hoofsaaklik bankprodukte met annuïteitsbetalings aan. Banke bied 'n gedifferensieerde berekeningskema slegs vir langtermynlenings.
Kenmerke van gedifferensieerde betalings
Die gedifferensieerde betalingskema verskil deurdat die bedrag van die leningbetalings aan die einde van die leningstydperk afneem, dit wil sê, die hooflas van die lener val op die aanvanklike leningstydperk. Met hierdie skema bestaan elke betaling uit twee dele. Die eerste deel is die hoofbetaling of konstante deel, vir die berekening waarvan die totale leningsbedrag in gelyke dele verdeel word. Die tweede deel is 'n veranderlike, dit wil sê die bedrag van die rente, terwyl die rente op die balans van die skuld bereken word.
Russiese banke bied selde gedifferensieerde produkte vir betalingslening aan. Inderdaad, met so 'n skema, word banke gedwing om verhoogde vereistes te stel vir die solvensie van hul kliënt, aangesien die kliënt se vermoë om die lening terug te betaal, beoordeel word aan die hand van die eerste verhoogde betalings.
Dit is voordelig om gedifferensieerde betalings slegs te gebruik as u op langtermynleningsprodukte betaal.
Dit is voordelig om gedifferensieerde betalings slegs te gebruik as u op langtermynleningsprodukte betaal.
'N Voorbeeld van die berekening van 'n gedifferensieerde betaling
Die gedifferensieerde betaling bevat dus twee komponente.
Die hoofbetaling word volgens die volgende formule bereken:
m = K / N, waar
M - hoofbetaling, K - leningsbedrag, N - leningstermyn.
Rente word gehef op die balans van die skuld, wat bereken word met die formule:
Kn = K - (m * n), waar
n is die aantal periodes wat reeds verby is.
Dan word die veranderlike deel - die bedrag van die rente, soos volg bereken:
p = Kn * P / 12, waar
p is die bedrag van die rente wat vir die tydperk opgehoop is, P is die jaarlikse rentekoers, Kn is die balans van die skuld aan die begin van elke periode.
Die leningskoers word deur 12 gedeel omdat maandelikse betalings bereken word.
Die maklikste manier om te verstaan wat gedifferensieerde betalings is, is volgens 'n berekende voorbeeld. Ons sal 'n betalingskedule opstel vir 'n lening van 150 000 roebels, die jaarlikse rentekoers op die lening is 14% en die leningstermyn is 6 maande.
Die permanente deel van die betaling is:
150000/6 = 25000.
Dan sal die skedule van gedifferensieerde betalings so lyk:
Eerste betaling: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Tweede betaling: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Derde betaling: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0,14 / 12 = 26166,66
Vierde betaling: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14 / 12 = 25875
Vyfde betaling: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Sesde maand: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0,14 / 12 = 25291,67
Dan is die totale bedrag aan rentebetalings op die lening:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
